Công cụ tính khoản vay mua nhà và trả góp

Ba cách tính lãi, và vì sao cùng một con số phần trăm lại ra hai số tiền

Dư nợ giảm dần tính lãi trên số tiền còn nợ, nên lãi giảm dần theo thời gian. Gốc mỗi kỳ bằng số tiền vay chia số kỳ; lãi kỳ thứ k tính trên phần dư nợ còn lại.

Dư nợ ban đầu tính lãi trên số tiền vay ban đầu suốt kỳ hạn. Cùng một mức phần trăm, cách này tốn lãi gần gấp đôi — đó là lý do phải hỏi rõ ngân hàng đang tính theo cách nào.

Trả đều hằng tháng giữ khoản trả cố định: A = P·r / (1 − (1+r)^−n), với r là lãi tháng và n là số kỳ.

Con số mà mọi máy tính trả góp khác giấu đi

Hợp đồng vay mua nhà ở Việt Nam gần như luôn có hai mức lãi: một mức ưu đãi cho 6–24 tháng đầu, rồi thả nổi theo "lãi cơ sở + biên độ". Người vay ký hợp đồng khi đang nhìn con số của mức đầu, và vỡ kế hoạch ở tháng thứ 13.

Công cụ này in riêng cú nhảy đó: khoản trả tháng cuối kỳ ưu đãi, khoản trả tháng liền sau, và mức chênh. Đó mới là con số cần chuẩn bị trước.

Tháng trả nhiều nhất không phải tháng đầu

Với dư nợ giảm dần, khoản trả giảm đều mỗi tháng — nhưng nếu có kỳ ưu đãi thì tháng ngay sau ưu đãi mới là tháng nặng nhất, không phải tháng đầu. Bảng kết quả nói rõ tháng thứ mấy.