Công cụ tính khả năng mua nhà theo thu nhập

Con số quyết định không phải "vay được bao nhiêu"

Mọi công cụ khác dừng ở "bạn vay được X". Con số quyết định thật là còn lại bao nhiêu để sống sau khi trả nợ. Một người vay đúng mức ngân hàng duyệt vẫn có thể còn ba triệu mỗi tháng cho cả gia đình — ngân hàng không sai, nhưng đó là một hợp đồng sẽ vỡ.

Hai trần, lấy trần thấp hơn

Trần của ngân hàng: tổng nghĩa vụ trả nợ không vượt một tỷ lệ thu nhập. Tỷ lệ này là thông lệ thẩm định, không phải mức luật định, và mỗi ngân hàng một khác.

Trần của đời sống: thu nhập trừ chi phí sinh hoạt trừ nợ đang trả.

Trần nào thấp hơn thì trần đó quyết định. Kết quả nói rõ trần nào đang chặn, vì hai lý do dẫn tới hai việc phải làm khác hẳn nhau: bị chặn ở trần ngân hàng thì đi hỏi ngân hàng khác có thể nới được; bị chặn ở chi phí sinh hoạt thì hỏi ngân hàng nào cũng vậy.

Đo bằng tháng nặng nhất, không phải tháng đầu

Khả năng chi trả đo bằng mức lãi dài hạn và tháng phải trả nhiều nhất. Lấy mức lãi ưu đãi 12 tháng đầu làm căn cứ là cách tự lừa mình, và cũng là cách mọi công cụ khác cho ra một con số dễ chịu hơn sự thật.